Zanim bank udzieli kredytu hipotecznego, dokładnie sprawdzi Twoje zarobki. Ile miesięcy trzeba wykazać w 2024 roku? Odpowiadamy na podstawie realnych wymagań.
Banki liczą dochody wstecz – ale nie wszędzie tak samo
W 2024 roku banki patrzą na Twoje dochody z większą dokładnością niż kiedyś. Przy kredycie hipotecznym liczy się nie tylko kwota wpływów, ale też ich regularność i stabilność. W większości przypadków wystarczą zarobki z trzech ostatnich miesięcy, ale tylko wtedy, gdy pracujesz na umowie o pracę i masz ciągłość zatrudnienia.
Jeśli zmieniasz pracodawcę, prowadzisz działalność gospodarczą albo pracujesz na umowie zlecenie, bank sięgnie dalej – nawet do roku wstecz. Przykład? Osoba na etacie z umową na czas nieokreślony i pensją wpływającą na konto co miesiąc od wielu miesięcy dostarczy tylko ostatnie 3–6 wyciągów bankowych i zaświadczenie o dochodach. Z kolei właściciel firmy powinien przygotować roczne deklaracje podatkowe i miesięczne zestawienia.
Im dłuższa historia dochodów, tym pewniejsza decyzja
Dlaczego bank chce wiedzieć, co działo się z Twoimi zarobkami kilka miesięcy wcześniej? Bo kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata. Chodzi o potwierdzenie, że masz realne możliwości jego spłaty – nie jednorazowo, ale przez cały okres kredytowania.
Weryfikacja dotyczy nie tylko wysokości wpływów, ale też ich powtarzalności. Osoba, która raz dostała wysoką premię, nie jest dla banku tak wiarygodna jak ktoś, kto co miesiąc otrzymuje stałą pensję. Dlatego wymagany okres badania dochodu wydłuża się tam, gdzie zarobki są nieregularne.
Forma zatrudnienia ma znaczenie
Banki preferują stabilne źródła dochodu. Pracownicy zatrudnieni na etacie mają najprościej – wystarczą dokumenty z ostatnich trzech miesięcy, jeśli nie zmieniali miejsca pracy. Ale jeśli umowa jest na czas określony, instytucja może zażądać potwierdzenia zatrudnienia na minimum sześć miesięcy do przodu lub dłuższego stażu w jednej firmie.
W przypadku działalności gospodarczej bank sprawdza dochody z ostatnich 12 miesięcy, a czasem z całych dwóch lat. Wymagane będą m.in. PIT-y roczne, zestawienia miesięczne i potwierdzenia przelewów do ZUS i urzędu skarbowego. Dla freelancera albo osoby pracującej na zleceniach liczy się jeszcze więcej – ciągłość zleceń i przelewów, najlepiej potwierdzona minimum roczną historią wpływów.
Ryczałt i karta podatkowa? Bank spojrzy dokładniej
Forma opodatkowania wpływa na ocenę Twojej sytuacji. Ryczałt ewidencjonowany czy karta podatkowa ograniczają możliwość pokazania faktycznych dochodów. A to oznacza, że bank przyjmie niższe wartości jako podstawę do wyliczenia zdolności kredytowej.
Dla porównania – etatowiec, który co miesiąc otrzymuje pensję przelewem, przedstawia wyciągi z konta, zaświadczenie od pracodawcy i umowę o pracę. Taki zestaw dokumentów pozwala analitykowi szybko ocenić sytuację. W przypadku uproszczonych form opodatkowania, proces będzie dłuższy i bardziej szczegółowy.
Krótki staż pracy a szansa na kredyt
Kto dopiero zaczyna nową pracę, często zastanawia się, czy w ogóle ma szansę na kredyt hipoteczny. Technicznie – tak. Ale banki patrzą na to z rezerwą. W przypadku świeżo podpisanej umowy zwykle trzeba odczekać co najmniej trzy miesiące, by złożyć wniosek o finansowanie. Im dłużej pracujesz, tym lepiej.
Wyjątkiem bywają sytuacje, w których nowa umowa jest kontynuacją współpracy z tym samym pracodawcą. Przejście z umowy zlecenia na umowę o pracę może zostać potraktowane jako ciągłość zatrudnienia, ale każda instytucja finansowa ocenia to indywidualnie.
Jakie dokumenty przygotować?
Dokumentacja zależy od źródła dochodu. Pracownik etatowy potrzebuje zazwyczaj:
– zaświadczenia o zarobkach,
– umowy o pracę,
– wyciągów z konta za 3 miesiące.
Przedsiębiorca będzie musiał przedstawić m.in.:
– PIT za ostatni rok lub dwa,
– zestawienia miesięczne z księgowości,
– potwierdzenia przelewów do ZUS i US.
Osoba na umowie zlecenie powinna przygotować umowy, rachunki i potwierdzenia przelewów, a także wyciągi z konta, z których wynika, że dochody wpływają regularnie.
Kiedy bank żąda dłuższej historii?
Im mniej przewidywalne źródło dochodu, tym więcej dokumentów. Dłuższy okres weryfikacji dotyczy osób prowadzących działalność, zmieniających pracodawcę, korzystających z uproszczonych form opodatkowania czy mających nieregularne wpływy.
Niektóre banki formalnie akceptują trzy miesiące dochodu, ale w praktyce analizują historię nawet z ostatniego roku. Dlatego przed złożeniem wniosku dobrze zebrać pełną dokumentację obejmującą co najmniej sześć miesięcy.
Jak przygotować się do wniosku o kredyt?
Zanim wyślesz wniosek o kredyt hipoteczny, sprawdź, czy Twoje dochody wpływają regularnie, czy są dobrze udokumentowane i czy nie ma żadnych przerw w zatrudnieniu. Jeśli w ostatnich miesiącach przeszedłeś na lepsze warunki pracy albo zwiększyłeś zarobki, bank doceni to tylko wtedy, gdy zmiana jest trwała i stabilna.
W niepewnej sytuacji zawodowej lepiej poczekać i zbudować dłuższą historię finansową. W ten sposób zwiększasz szansę na korzystną decyzję i unikniesz niepotrzebnych formalności.
Jacek Grudniewski
Ekspert portalu Kredytypozyczki.com
