Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na przeniesieniu swojego kredytu do innego banku, żeby uzyskać lepsze warunki. Kiedy się to opłaca i jak działa cały proces? Wyjaśniamy wszystko prostym językiem – krok po kroku.
Co to jest refinansowanie kredytu hipotecznego?
Refinansowanie kredytu hipotecznego to sposób na obniżenie kosztów spłaty zobowiązania poprzez zamianę obecnego kredytu na nowy – udzielony przez inny bank. Różnica polega na tym, że nowy kredyt spłaca stary, ale robi to na korzystniejszych warunkach. Najczęściej chodzi o niższe oprocentowanie, niższą ratę albo krótszy okres spłaty. Refinansowanie działa jak nowa umowa, jednak całość dotyczy już istniejącego zobowiązania. Dla wielu osób to konkretna oszczędność, ale nie zawsze. Trzeba dobrze znać warunki własnego kredytu i porównać je z aktualnymi propozycjami na rynku.
Kiedy refinansowanie się opłaca?
Refinansowanie ma sens wtedy, gdy nowa oferta wyraźnie poprawia warunki obecnego kredytu. Przykładem może być sytuacja, gdy ktoś zaciągnął kredyt w 2021 roku z oprocentowaniem 7,5%. Jeśli w 2024 roku inny bank oferuje refinansowanie z oprocentowaniem 5,3%, to różnica w racie może wynosić nawet kilkaset złotych miesięcznie. Im dłuższy okres spłaty pozostał i im wyższe zadłużenie, tym większa szansa na realną poprawę budżetu domowego. Każdy przypadek należy jednak policzyć indywidualnie.
Jakie korzyści daje refinansowanie kredytu?
Najbardziej widoczna korzyść to obniżenie miesięcznej raty. Ale to nie wszystko. Zmieniając bank, można też pozbyć się obowiązkowych ubezpieczeń, uzyskać dostęp do tańszego konta lub nawet skrócić czas spłaty, nie zwiększając wysokości raty. Przykład? Kredyt na 300 tys. zł, z ratą 2 800 zł – po refinansowaniu w innym banku może zmniejszyć się do 2 400 zł. W całym okresie spłaty oznacza to oszczędność przekraczającą 90 tys. zł. To pokazuje, że refinansowanie nie jest tylko „obniżką raty”, ale często drogą do lepszego zarządzania domowymi finansami.
Na co uważać przy refinansowaniu?
Nie każda oferta przynosi zysk. Trzeba uważnie sprawdzić, czy bank nie dolicza prowizji, nie wymaga dodatkowych ubezpieczeń i jakie są koszty wcześniejszej spłaty starego kredytu. Przykład: nowy bank pobiera 2% prowizji przy kredycie 400 tys. zł – to 8 000 zł dodatkowych kosztów. Do tego opłaty sądowe, notarialne i ewentualne koszty ustanowienia nowej hipoteki. Bez policzenia wszystkich kosztów refinansowanie może tylko pozornie wyglądać na korzystne. Dlatego najpierw dobrze wszystko sprawdzić, a dopiero potem podejmować decyzję.
Kiedy refinansowanie nie ma sensu?
Jeśli do końca spłaty zostało tylko kilka lat lub zadłużenie jest już niskie, zmiana banku może nie przynieść żadnych korzyści. Również osoby, które korzystają z dopłat w ramach programów rządowych – na przykład Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – muszą się liczyć z utratą tych dopłat przy zmianie banku. Innym przypadkiem są sytuacje, gdy aktualna rata nie stanowi dużego obciążenia, a przewaga nowej oferty jest symboliczna. Wtedy lepiej pozostać przy obecnych warunkach i uniknąć dodatkowych formalności.
Jak przebiega proces refinansowania?
Refinansowanie działa podobnie jak nowy kredyt. Trzeba złożyć wniosek, przedstawić dokumenty potwierdzające dochód i saldo obecnego kredytu. Bank sprawdza zdolność kredytową oraz stan prawny nieruchomości. Po pozytywnej decyzji podpisywana jest nowa umowa, a pieniądze trafiają bezpośrednio na konto starego banku. Po spłacie starego kredytu, nowy bank przejmuje hipotekę. Całość trwa zwykle od 2 do 6 tygodni – zależy to od szybkości urzędów i kompletności dokumentów. Dobrze zorganizowany proces nie wymaga dużego zaangażowania ze strony kredytobiorcy.
Refinansowanie a zdolność kredytowa
Przy refinansowaniu bank ponownie sprawdza zdolność kredytową. Jeśli ktoś stracił pracę, zmniejszył dochody albo ma inne nowe zobowiązania – może nie uzyskać zgody na nowy kredyt. Przykład: osoba, która w 2019 roku miała wysoką zdolność i stabilne zatrudnienie, w 2024 roku może już nie spełniać wymogów, jeśli pracuje na umowę zlecenie lub ma kilka kredytów konsumenckich. Dlatego przed refinansowaniem warto wcześniej porozmawiać z doradcą, który sprawdzi szanse w konkretnych bankach.
Jak obliczyć opłacalność refinansowania?
Najlepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z kalkulatora refinansowania lub wsparcia doradcy kredytowego. Wystarczy porównać łączny koszt obecnego kredytu z propozycją nowego banku – uwzględniając nie tylko wysokość raty, ale też wszystkie dodatkowe opłaty. Jeśli suma kosztów nowego kredytu jest niższa – refinansowanie się opłaca. Przewaga może sięgać dziesiątek tysięcy złotych, szczególnie przy długim okresie spłaty i wysokim zadłużeniu. Właśnie dlatego warto policzyć wszystko z wyprzedzeniem, a nie tylko sugerować się niższą ratą.
Refinansowanie kredytu hipotecznego w 2024 i 2025 roku
Obniżki stóp procentowych w ostatnich miesiącach sprawiły, że banki zaczęły konkurować ofertami. Według danych Narodowego Banku Polskiego, średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych w 2023 roku przekraczało 8%. W 2024 roku można znaleźć oferty refinansowania zaczynające się od 5,5%. Dla osoby z wysokim kredytem mieszkaniowym to realna szansa na poprawę domowych finansów. Banki dodatkowo kuszą promocjami, rezygnują z prowizji i ułatwiają procedury. Właśnie dlatego 2024 i 2025 rok to dobry moment, by poważnie zastanowić się nad refinansowaniem.
Jacek Grudniewski
Ekspert portalu Kredytypozyczki.com
