Kredyt hipoteczny to jedno z największych zobowiązań finansowych, jakie możemy zaciągnąć w życiu. Decyzja o jego wzięciu powinna być dobrze przemyślana i poprzedzona analizą naszej sytuacji finansowej. Najważniejszym czynnikiem, który bierze pod uwagę bank przy przyznawaniu kredytu hipotecznego, jest wysokość naszych dochodów. Ile zatem trzeba zarabiać, aby mieć szansę na otrzymanie tego typu finansowania?
Zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego, miesięczna rata kredytu hipotecznego nie powinna przekraczać 50% naszych dochodów netto. Oznacza to, że jeśli nasze wynagrodzenie na rękę wynosi 5000 zł, to maksymalna rata, jaką możemy sobie pozwolić, to 2500 zł. Warto jednak pamiętać, że jest to górny limit i w praktyce banki często stosują bardziej restrykcyjne kryteria.
Od czego zależy decyzja banku o przyznaniu kredytu hipotecznego?
Poza wysokością dochodów, banki biorą pod uwagę szereg innych czynników przy ocenie naszej zdolności kredytowej. Jednym z nich jest stabilność zatrudnienia – osoby pracujące na umowę o pracę na czas nieokreślony mają większe szanse na otrzymanie kredytu niż osoby zatrudnione na umowy czasowe czy umowy zlecenie.
Istotna jest również nasza historia kredytowa. Jeśli w przeszłości mieliśmy problemy ze spłatą zobowiązań lub nasze konto było obciążone zajęciami komorniczymi, może to negatywnie wpłynąć na decyzję banku. Z drugiej strony, posiadanie pozytywnej historii kredytowej, np. terminowo spłacanego kredytu samochodowego, będzie dodatkowym atutem.
Bank weźmie także pod uwagę nasze pozostałe zobowiązania finansowe, takie jak karty kredytowe, pożyczki czy alimenty. Im mniej zobowiązań posiadamy, tym większa będzie nasza zdolność kredytowa.
Wkład własny a kredyt hipoteczny
Ważnym aspektem przy staraniu się o kredyt hipoteczny jest posiadanie wkładu własnego. Obecnie banki wymagają, aby wynosił on minimum 20% wartości nieruchomości. Oznacza to, że jeśli chcemy kupić mieszkanie za 400 000 zł, musimy dysponować kwotą przynajmniej 80 000 zł.
Posiadanie wyższego wkładu własnego nie tylko zwiększa nasze szanse na otrzymanie kredytu, ale też pozwala na uzyskanie lepszych warunków, np. niższego oprocentowania. Warto zatem zacząć odkładać na ten cel odpowiednio wcześniej, aby zgromadzić jak największą część potrzebnej kwoty.
Podsumowanie
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt hipoteczny. Zależy to od wielu czynników, takich jak stabilność zatrudnienia, historia kredytowa czy posiadanie wkładu własnego. Najważniejsze jest jednak, aby nasza sytuacja finansowa pozwalała na komfortową spłatę zaciągniętego zobowiązania, bez narażania domowego budżetu na nadmierne obciążenie.
Jacek Grudniewski
Ekspert portalu Kredytypozyczki.com
