Prolongata kredytu to rozwiązanie dla osób, które z różnych powodów chcą czasowo odciążyć domowy budżet i płacić niższe raty kredytowe. W artykule wyjaśniamy, czym jest wydłużenie okresu spłaty, jak działa, kiedy można złożyć wniosek i z czym to się wiąże finansowo.
Czym dokładnie jest prolongata kredytu i na czym polega?
Prolongata kredytu oznacza nic innego jak wydłużenie okresu spłaty zobowiązania, a co za tym idzie – obniżenie wysokości rat. To rozwiązanie dostępne dla osób, które chcą poprawić bieżącą płynność finansową, nie rezygnując z regularnego regulowania zobowiązania.
W praktyce oznacza to zmianę harmonogramu spłaty, która odbywa się na podstawie aneksu do umowy kredytowej. Przykładowo: jeśli ktoś zaciągnął kredyt hipoteczny na 20 lat, ale po 10 latach jego sytuacja finansowa uległa pogorszeniu, może zwrócić się do banku o wydłużenie okresu kredytowania np. do 25 lat. Efekt? Rata będzie niższa, ale cały koszt kredytu – wyższy.
Jakie formy może przyjąć prolongata kredytu hipotecznego?
Najczęstszą formą prolongaty jest po prostu wydłużenie czasu spłaty. To jednak nie jedyne możliwe rozwiązanie. Niektóre banki oferują też tzw. wakacje kredytowe, czyli czasowe zawieszenie spłaty rat – całościowych lub tylko kapitałowych. W 2022 i 2023 roku korzystano z rządowych wakacji kredytowych, ale dziś decyzja należy wyłącznie do banku. Zawieszenie może trwać kilka miesięcy, po czym następuje powrót do spłaty z nowym harmonogramem.
W obydwu przypadkach – niezależnie od formy – skutkiem jest wydłużenie okresu kredytowania oraz większe koszty odsetkowe. Bank dolicza bowiem kolejne miesiące, w których naliczane są odsetki.
Jak prolongata kredytu wpływa na miesięczną ratę?
Działanie mechanizmu jest proste. Im dłuższy czas spłaty, tym niższa rata miesięczna. Dla zobrazowania: rata kredytu w wysokości 150 tys. zł z oprocentowaniem 7,84% i okresem spłaty 20 lat może wynosić ok. 1 240 zł. Jeśli ten sam kredyt rozciągniemy na 25 lat, rata spada do około 1 160 zł. Miesięcznie różnica nie wydaje się duża, ale w skali całego kredytu oznacza to tysiące złotych więcej zapłaconych bankowi.
Z tego względu prolongata kredytu hipotecznego traktowana jest jako rozwiązanie tymczasowe – pomocne w kryzysie, ale nie zawsze opłacalne długoterminowo.
Kiedy rozważyć prolongatę kredytu?
Taka decyzja powinna być przemyślana, bo wiąże się z realnym wzrostem kosztów. Prolongata kredytu przydaje się osobom, które chwilowo mają trudności finansowe. Może chodzić o utratę pracy, spadek dochodów, nieprzewidziane wydatki – jak poważna awaria samochodu czy kosztowny remont.
Jeśli comiesięczna rata staje się zbyt dużym obciążeniem, lepiej zawczasu skontaktować się z bankiem niż dopuścić do opóźnień w spłacie, które mogą zepsuć historię kredytową. Zwłoka prowadzi bowiem do wpisu w BIK i utrudnia uzyskanie finansowania w przyszłości.
Jak złożyć wniosek o prolongatę kredytu hipotecznego?
Procedura jest dość prosta, choć wymaga przedstawienia swojej sytuacji w przejrzysty sposób. Najpierw należy skontaktować się z bankiem i pobrać odpowiedni formularz. Trzeba w nim uzasadnić, dlaczego wnioskujemy o prolongatę – opisać sytuację zawodową i finansową, a także dołączyć dokumenty potwierdzające np. spadek dochodów czy koszty leczenia.
Bank rozpatruje wniosek indywidualnie i może poprosić o dodatkowe wyjaśnienia. Po akceptacji następuje podpisanie aneksu do umowy kredytowej. Od tego momentu obowiązuje nowy harmonogram spłat.
Jakie są koszty prolongaty kredytu?
Choć sama usługa prolongaty często nie jest wysoko wyceniona (zwykle bank pobiera jednorazową opłatę za aneks, np. 100–300 zł), to trzeba pamiętać o skutkach długofalowych. Każdy dodatkowy miesiąc to kolejne odsetki. Wydłużenie kredytu o 5 lat przy oprocentowaniu powyżej 7% oznacza setki złotych więcej rocznie dla banku.
Warto zapoznać się z tabelą opłat i prowizji, ponieważ niektóre instytucje mogą dodatkowo naliczać inne koszty operacyjne, np. analizę zdolności kredytowej lub dodatkową wycenę zabezpieczenia.
Czy bank może odmówić prolongaty kredytu?
Tak. Prolongata nie jest świadczeniem gwarantowanym. Bank może odmówić jej udzielenia, jeśli kredytobiorca ma zaległości w spłacie lub jego sytuacja finansowa wskazuje na ryzyko dalszych problemów. Dlatego tak ważne jest, by reagować wcześnie – najlepiej jeszcze przed pojawieniem się zaległości.
Banki patrzą na historię kredytową, obecną sytuację zawodową, poziom zadłużenia oraz relację raty do dochodów. Jeśli sytuacja jest poważna, ale chwilowa – instytucja finansowa częściej zgodzi się na wydłużenie spłaty.
Dlaczego prolongata kredytu to rozwiązanie tymczasowe?
Niższa rata brzmi zachęcająco, ale należy pamiętać, że to rozwiązanie, które oddala cel – czyli całkowitą spłatę długu. Dla osób, które chwilowo mają mniejszą płynność finansową, prolongata może być wybawieniem. Daje czas na stabilizację, powrót do wyższych dochodów lub inne zmiany życiowe.
Jeśli jednak jest stosowana bez analizy, prowadzi do niepotrzebnego wydłużenia zobowiązania i znacznego wzrostu jego kosztu. Dlatego to narzędzie warto traktować jako bufor bezpieczeństwa, a nie jako sposób na stałe obniżenie rat.
Jacek Grudniewski
Ekspert portalu Kredytypozyczki.com
