Kredyty walutowe są dostępne przede wszystkim dla osób zarabiających w euro, frankach lub innych walutach obcych. Zasady ich udzielania są jasno określone. W tym artykule wyjaśniamy, kto ma szansę na kredyt w obcej walucie, w jakich sytuacjach bank udzieli takiego finansowania oraz co trzeba wiedzieć przed podpisaniem umowy.
Czym właściwie jest kredyt walutowy i dlaczego nie jest dla każdego?
Kredyt walutowy to forma finansowania udzielanego w innej walucie niż złoty. Przez lata w Polsce największym zainteresowaniem cieszyły się kredyty we frankach szwajcarskich i w euro. Dziś dostępność takiego finansowania wygląda zupełnie inaczej niż kilkanaście lat temu. Wszystko przez zmiany w przepisach i rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego, które ograniczyły bankom możliwość udzielania kredytów walutowych osobom zarabiającym w złotówkach.
Zasada jest prosta: jeśli Twoje dochody wpływają w euro, możesz starać się o kredyt w euro. Taka sama reguła dotyczy franka szwajcarskiego, funta brytyjskiego czy dolara. Tylko osoby z potwierdzonym, stabilnym dochodem w konkretnej walucie mają realną szansę na taki kredyt. To sposób, by zminimalizować ryzyko przewalutowania i gwałtownych zmian rat wynikających z wahań kursu.
Kto spełnia warunki, by dostać kredyt walutowy?
Kredyt w obcej walucie dostępny jest przede wszystkim dla osób pracujących poza granicami Polski. Liczy się nie tylko sama wysokość zarobków, ale przede wszystkim fakt, w jakiej walucie wpływają one na konto. Osoba zatrudniona w Niemczech, która otrzymuje wynagrodzenie w euro, może starać się o kredyt właśnie w tej walucie. Tak samo wygląda to w przypadku pracowników z Austrii, Norwegii, Wielkiej Brytanii czy Szwajcarii.
Bank bierze pod uwagę miejsce zamieszkania, formę zatrudnienia i historię wpływów na konto. Ważna jest ciągłość zatrudnienia oraz transparentność dochodów. Warto dodać, że kredyt walutowy dotyczy najczęściej finansowania hipotecznego. Kredyty gotówkowe w walutach obcych należą dziś do wyjątków i nie znajdują się w ofercie większości banków działających w Polsce.
Jakie dokumenty trzeba przygotować, ubiegając się o kredyt w walucie?
Do wniosku o kredyt w walucie obcej nie wystarczy tylko podstawowe zaświadczenie o dochodach. Banki oczekują dokładnych i rzetelnych dokumentów potwierdzających stałość i legalność dochodów w danej walucie. Osoby pracujące za granicą muszą dostarczyć umowę o pracę, wyciągi z konta, rozliczenia podatkowe, czasem także tłumaczenia przysięgłe dokumentów.
W przypadku przedsiębiorców potrzebna będzie pełna dokumentacja finansowa działalności gospodarczej – bilans, rachunek zysków i strat, zestawienie obrotów czy potwierdzenie wpływów na konto. Bank dokładnie analizuje każdy przypadek indywidualnie. Liczy się też waluta, w której klient zamierza spłacać raty. To bardzo konkretne procedury, które mają zabezpieczyć obie strony.
W jakich bankach dostępne są kredyty w euro lub frankach?
Kredyty walutowe nie są dziś produktem powszechnie dostępnym. Z oferty wycofały je największe banki detaliczne, takie jak Pekao, Santander czy ING. Mimo to wciąż można znaleźć instytucje, które udzielają kredytów w euro. Przykładem jest BOŚ Bank czy mBank, które w określonych przypadkach i po spełnieniu ściśle określonych warunków umożliwiają zaciągnięcie zobowiązania w walucie.
W praktyce oznacza to, że osoba zarabiająca w euro i posiadająca wkład własny może kupić mieszkanie w Polsce na kredyt rozliczany w tej samej walucie. Należy jednak pamiętać, że kredyty w frankach szwajcarskich praktycznie zniknęły z oferty po 2015 roku. Banki, które oferowały te produkty, poniosły ogromne straty, a obecnie wolą unikać tego rodzaju finansowania.
Czy kredyt walutowy to dziś wciąż opłacalne rozwiązanie?
Dla osoby zarabiającej w euro, kredyt walutowy może oznaczać niższe koszty niż kredyt w złotówkach. Oprocentowanie w euro jest obecnie niższe – kredyty rozliczane w tej walucie bywają tańsze w obsłudze. Średnia stopa procentowa dla kredytu w euro jest niższa niż WIBOR, a to przekłada się na mniejsze miesięczne raty.
Przykład? Osoba zarabiająca w euro, która chce kupić mieszkanie w Warszawie, przy kredycie 500 tys. zł (w przeliczeniu) zapłaci niższą ratę niż przy finansowaniu w złotych. Warunkiem jest jednak regularny dochód w euro – bez tego bank nie zgodzi się na takie zobowiązanie. Warto pamiętać, że oprocentowanie nie jest jedynym kosztem. Dochodzą też marże bankowe, spread walutowy oraz koszty dodatkowe, jak ubezpieczenia czy prowizje.
Na co trzeba uważać, decydując się na kredyt w walucie?
Raty kredytu w obcej walucie zależą nie tylko od oprocentowania, ale też od kursu walutowego. Jeśli kurs euro gwałtownie wzrośnie, a Ty nie zarabiasz w tej walucie – Twoja rata także wzrośnie. Osoby, które zarabiają w euro, nie odczują tego w taki sposób, ponieważ ich dochód ma tę samą wartość co rata. Inaczej jest, gdy wpływy są w złotówkach – wtedy zmiana kursu staje się realnym problemem.
Trzeba też zwrócić uwagę na spread walutowy – czyli różnicę między kursem kupna a sprzedaży waluty. Bank przelicza ratę według własnych tabel kursowych, co wpływa na końcowy koszt zobowiązania. W umowie kredytowej znajdują się również zapisy dotyczące sposobu spłaty rat i ewentualnych przewalutowań – to fragmenty, które powinien przeanalizować doświadczony doradca lub prawnik.
Dla kogo kredyt walutowy jest dziś dobrym wyborem?
Kredyt walutowy to realna opcja dla osób mieszkających i pracujących za granicą, które chcą sfinansować zakup nieruchomości w Polsce. Przykładowo: rodzina z Austrii planuje powrót do kraju i chce kupić dom w rodzinnych stronach. Ich dochód to euro, mają stałą umowę, wkład własny – to klient, którego bank może pozytywnie ocenić.
Taka forma kredytowania pasuje również inwestorom, którzy osiągają przychody w walucie i chcą zainwestować w nieruchomości w Polsce, traktując kredyt jako narzędzie finansowania. Kluczowe jest jednak to, by nie traktować kredytu walutowego jako „sposobu na niższe oprocentowanie”. To produkt dla konkretnej grupy osób, z konkretnym profilem dochodowym.
Kto realnie może liczyć obecnie na kredyt walutowy?
Kredyt w walucie obcej to rozwiązanie zarezerwowane dla osób, które zarabiają i żyją w danej walucie. Polskie banki udzielają takich kredytów wyłącznie klientom, którzy spełniają ścisłe kryteria. Nie ma tu miejsca na wyjątki czy swobodną interpretację.
Otrzymanie kredytu w euro, frankach lub funtach zależy od rodzaju zatrudnienia, miejsca zamieszkania, historii kredytowej oraz kompletności dokumentów. Potrzebna jest też analiza realnych kosztów, które wynikają z przewalutowań i spreadów. Dlatego zanim podejmiesz decyzję, najlepiej skonsultować się z ekspertem kredytowym, który pomoże zrozumieć warunki i wybrać odpowiedni produkt.
Jacek Grudniewski
Ekspert portalu Kredytypozyczki.com
