Oszczędzanie na emeryturę nie jest zarezerwowane wyłącznie dla osób z wysokimi dochodami. Każdy może zacząć budować swoje zabezpieczenie finansowe, nawet jeśli obecnie nie ma dużych nadwyżek. Wystarczy konkretny plan, odrobina systematyczności i dobra strategia. Ten artykuł pokazuje, jak podejść do tematu krok po kroku, bez stresu i bez zbędnych skomplikowań.
1. Sprawdź, ile będziesz potrzebować na emeryturze
Pierwszy krok to uświadomienie sobie, jaką kwotą chcesz dysponować, gdy przestaniesz pracować zawodowo. Z danych OECD wynika, że w Polsce stopa zastąpienia wynosi około 40–50%, co oznacza, że emerytura z ZUS pokryje tylko część wcześniejszych dochodów. Przykład: osoba zarabiająca obecnie 5000 zł netto otrzyma w przyszłości około 2000–2500 zł miesięcznie. To zdecydowanie mniej niż aktualne potrzeby wielu gospodarstw domowych.
Dlatego dobrze jest oszacować miesięczne wydatki, jakie będą potrzebne w przyszłości. Następnie wystarczy porównać je z prognozowaną emeryturą i wyliczyć brakującą kwotę. To ona staje się Twoim celem oszczędnościowym.
2. Zacznij od małych kwot – regularność jest ważniejsza niż wysokość
Nie każdy może odkładać duże sumy, ale to nie powinno zniechęcać. Nawet 100 czy 200 zł miesięcznie, jeśli odkładane regularnie przez wiele lat, potrafi zbudować solidną poduszkę finansową. Siła tkwi w systematyczności i czasie, który pozwala na działanie procentu składanego.
Przykład: regularne wpłaty po 200 zł miesięcznie przez 30 lat, przy założeniu 6% rocznej stopy zwrotu, mogą przynieść ponad 200 000 zł. Ważne jest, by ustalić przelew automatyczny zaraz po otrzymaniu wypłaty. Dzięki temu pieniądze nie rozpłyną się na bieżące potrzeby.
3. Wybierz odpowiedni instrument oszczędnościowy
Dla osób odkładających na emeryturę przygotowano konkretne narzędzia, które wspierają budowanie kapitału. Najpopularniejsze to IKZE, IKE i PPK. Każde z nich oferuje inne mechanizmy działania oraz korzyści podatkowe.
IKZE pozwala na odliczenie wpłat od dochodu, co oznacza zwrot części podatku PIT. IKE zwalnia z podatku od zysków kapitałowych po osiągnięciu określonego wieku. PPK daje natomiast dostęp do dodatkowych wpłat ze strony pracodawcy i państwa. Wybór zależy od tego, czy jesteś zatrudniony na etacie, prowadzisz firmę czy pracujesz na umowę cywilnoprawną. Każde z tych rozwiązań da się dostosować do Twojej sytuacji.
4. Ustal konkretny cel i trzymaj się planu
Oszczędzanie bez wyraźnego celu szybko traci sens. Dobrze określić, ile pieniędzy chcesz zgromadzić i w jakim czasie. Na przykład: 300 000 zł przez 30 lat oznacza około 833 zł miesięcznie, bez uwzględniania zysków z inwestycji.
Żeby uniknąć pokusy sięgania po te pieniądze, najlepiej ustawić automatyczne przelewy na osobne konto lub wybrany instrument emerytalny. Podejście „najpierw płacę sobie” działa – zabezpieczasz przyszłość, zanim wydasz na bieżące potrzeby.
5. Co roku aktualizuj swój plan
Twoja sytuacja się zmienia – dostajesz podwyżkę, zmieniasz pracę, zakładasz rodzinę. Warto regularnie sprawdzać, czy Twój plan oszczędzania nadal pasuje do nowych okoliczności. Przynajmniej raz w roku warto zajrzeć na konto, przeliczyć zgromadzoną kwotę i zastanowić się, czy warto zwiększyć wpłaty.
Dobrym pomysłem jest skorzystanie z kalkulatora emerytalnego, dostępnego na stronach banków lub instytucji finansowych. Dzięki temu łatwo zobaczysz, ile pieniędzy uda się zebrać do konkretnego wieku, przy danym tempie oszczędzania.
Dlaczego warto zacząć jak najwcześniej?
Im wcześniej rozpoczniesz, tym mniej wysiłku trzeba włożyć, by osiągnąć zamierzony cel. Przykład: osoba, która zaczyna w wieku 25 lat, przy tej samej stopie zwrotu i miesięcznej wpłacie, uzbiera dwa razy więcej niż ktoś startujący 15 lat później.
Początek kariery zawodowej to najlepszy moment, by zacząć. Nawet niewielkie sumy odkładane z każdej wypłaty tworzą solidny fundament. Z czasem możesz zwiększać kwoty, nie odczuwając dużego obciążenia w domowym budżecie.
Jak nie stracić motywacji po drodze?
Oszczędzanie przez dziesiątki lat może wydawać się trudne. Dlatego dobrze jest dzielić plan na etapy. Najpierw zgromadź 10 000 zł, potem celuj w 50 000 zł. Takie podejście zwiększa satysfakcję i pozwala utrzymać motywację.
Dobrym wsparciem jest także rozmowa z bliskimi – partnerem, rodziną, ekspertem finansowym. Wspólne ustalenie celów i śledzenie postępów daje większe poczucie kontroli i pozwala lepiej reagować, gdy coś się zmienia.
Czy warto korzystać z pomocy eksperta?
Nie każdy musi być ekspertem finansowym. Jeśli nie wiesz, od czego zacząć lub nie jesteś pewien, które rozwiązanie będzie najlepsze – rozmowa ze specjalistą może dużo pomóc. Taka osoba sprawdzi Twoją sytuację, przeanalizuje cele i zaproponuje realne działania.
Doradztwo nie musi oznaczać wydatków. Coraz więcej banków, funduszy i niezależnych instytucji oferuje bezpłatne konsultacje w zakresie IKE, IKZE i PPK. To bezpieczny sposób na uniknięcie błędów i zbudowanie skutecznego planu.
Spokojna emerytura nie jest zarezerwowana dla nielicznych. Każdy, kto zacznie działać z wyprzedzeniem i potraktuje oszczędzanie na emeryturę jako część codziennej rutyny, ma szansę zapewnić sobie stabilność w przyszłości. Nie chodzi o to, by odkładać wszystko, co się zarobi. Liczy się stałość, przemyślany wybór narzędzi i konsekwencja w działaniu. Tyle wystarczy, by zbudować sobie dobre jutro.
Jacek Grudniewski
Ekspert portalu Kredytypozyczki.com
