Kupujesz mieszkanie z rynku wtórnego i planujesz sfinansować je kredytem hipotecznym? Przygotuj się do złożenia dokumentów, których wymaga bank. W artykule znajdziesz pełną listę potrzebnych zaświadczeń oraz informacje, dlaczego są tak istotne.
Dlaczego kompletność dokumentów jest tak ważna?
Kredyt hipoteczny na mieszkanie z rynku wtórnego to poważna decyzja – zarówno dla Ciebie, jak i dla banku. Zanim zapadnie ostateczna odpowiedź, instytucja finansowa dokładnie sprawdzi nie tylko Twoją sytuację, ale też samą nieruchomość. Na każdym etapie tej procedury kluczowe znaczenie mają dokumenty. Bez nich bank nie oceni ryzyka ani nie uruchomi środków.
Jeśli jakiegoś dokumentu zabraknie, sprawa może się wydłużyć. A przecież często terminy są napięte – umowa przedwstępna już podpisana, sprzedający czeka. Właśnie dlatego kompletna dokumentacja to podstawa.
Dokumenty potwierdzające tożsamość i status cywilny
Pierwszym krokiem w drodze do kredytu hipotecznego jest potwierdzenie, kim jesteś. Potrzebny będzie ważny dowód osobisty, a jeśli wnioskujecie razem – również dane drugiej osoby.
Jeśli pozostajesz w związku małżeńskim, bank poprosi o informację dotyczącą ustroju majątkowego – czy obowiązuje wspólność, czy zawarta została rozdzielność majątkowa. W przypadku rozwodu albo separacji wymagane będzie orzeczenie sądu. Te dane pozwalają bankowi prawidłowo określić, kto będzie stroną umowy kredytowej i kto ponosi odpowiedzialność za zobowiązanie.
Dokumenty dochodowe – czyli jak bank sprawdza Twoje możliwości
Zdolność kredytowa to jedno z głównych kryteriów, które bank bierze pod uwagę. Jeśli pracujesz na etacie, potrzebne będzie zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach, umowa o pracę oraz wyciąg z konta z ostatnich trzech miesięcy. W przypadku umowy na czas określony – bank sprawdzi, jak długo jeszcze obowiązuje i czy były wcześniejsze przedłużenia.
Osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą załączają m.in. PIT za ostatni rok, potwierdzenie niezalegania w ZUS i US oraz księgę przychodów i rozchodów (lub ewidencję przychodów). Jeśli źródłem dochodu jest najem, potrzebna będzie umowa najmu oraz potwierdzenia wpływów na konto.
Bank nie poprzestaje na jednej informacji – porównuje dane, analizuje stabilność zatrudnienia oraz wiarygodność źródła dochodu.
Wycena i dokumenty dotyczące nieruchomości z rynku wtórnego
Gdy już wiadomo, że Twoja sytuacja finansowa daje zielone światło, przychodzi czas na ocenę samego mieszkania. Kredyt hipoteczny na mieszkanie z rynku wtórnego wymaga solidnej dokumentacji dotyczącej nieruchomości.
Bank oczekuje odpisu z księgi wieczystej lub numeru KW, wypisu i wyrysu z ewidencji gruntów, potwierdzenia własności sprzedającego oraz – w przypadku mieszkań spółdzielczych – zaświadczenia o przysługującym prawie do lokalu.
Jeśli nieruchomość znajduje się we wspólnocie lub spółdzielni mieszkaniowej, konieczne będzie także potwierdzenie, że nie występują zaległości w opłatach. W niektórych przypadkach bank poprosi o świadectwo charakterystyki energetycznej.
Każdy z tych dokumentów pozwala ocenić stan prawny i techniczny lokalu, a to niezbędne, by zabezpieczyć kredyt.
Umowa przedwstępna – dokument, który uruchamia procedurę
Bez niej nie ruszysz dalej. Umowa przedwstępna zakupu mieszkania z rynku wtórnego – najlepiej w formie aktu notarialnego – to dokument, na podstawie którego bank zaczyna pracę nad wnioskiem.
W umowie znajdują się dane sprzedającego i kupującego, cena transakcji, adres nieruchomości, a także termin podpisania umowy końcowej. Te informacje pozwalają bankowi obliczyć wskaźnik LTV, czyli stosunek kredytu do wartości mieszkania.
Jeśli umowa jest spisana w zwykłej formie pisemnej, niektóre banki zlecają dodatkową wycenę lub wymagają dodatkowych zabezpieczeń.
Zaświadczenia i oświadczenia dodatkowe – co jeszcze może się przydać?
Czasem sytuacja wymaga dostarczenia dodatkowych dokumentów. Gdy pracujesz za granicą, bank może poprosić o tłumaczenie umowy o pracę i zaświadczenia o dochodach na język polski. Jeśli masz inne kredyty, trzeba będzie dostarczyć ich aktualne zestawienie oraz harmonogramy spłat.
Banki mogą też poprosić o wyciągi bankowe z dłuższego okresu – na przykład z ostatnich sześciu miesięcy. Wszystko po to, by jak najlepiej zrozumieć Twoje możliwości finansowe.
Im bardziej przejrzysta i kompletna dokumentacja – tym sprawniej przebiega cały proces.
Kredytobiorcy w duecie – co jeśli kupujecie razem?
W przypadku wspólnego kredytu, każdy z wnioskodawców przedstawia własne dokumenty dochodowe i potwierdzające tożsamość. Łączna zdolność kredytowa jest obliczana wspólnie, ale bank ocenia też historię kredytową każdej osoby osobno.
Zdarzają się sytuacje, gdy jeden z partnerów ma wysokie dochody, ale także duże zobowiązania, a drugi – niższe zarobki, ale lepszą historię w BIK. Wówczas bank może zdecydować się na uśrednienie lub zastosowanie własnych wytycznych dotyczących ryzyka.
To przykład, jak bardzo szczegółowa analiza potrafi wpłynąć na ostateczną decyzję.
Jak długo są ważne dokumenty i kiedy je złożyć?
Większość dokumentów ma określony termin ważności. Zaświadczenia o dochodach czy niezaleganiu z urzędów skarbowych są ważne przez 30 dni, a wyciągi bankowe przez trzy miesiące.
Dlatego lepiej nie zwlekać z ich kompletowaniem. Najlepszy moment na zbieranie dokumentacji to chwila tuż po podpisaniu umowy przedwstępnej. Warto wtedy działać sprawnie – opóźnienia mogą przełożyć się na problemy z finalizacją zakupu.
Dobrym rozwiązaniem będzie wsparcie eksperta kredytowego, który przeanalizuje sytuację, podpowie, co przygotować i w jakiej kolejności to zrobić. Dzięki temu cały proces przebiegnie płynnie i bez niepotrzebnych przestojów.
Jacek Grudniewski
Ekspert portalu Kredytypozyczki.com
