Od jakiegoś czasu niektóre parabanki oferują swoim klientom nowy produkt: zamiast chwilówek sugerują zaciągnięcie pożyczki ratalnej. Pod wieloma względami jest to opcja bardziej atrakcyjna od poprzedniej, jednak nie w każdym przypadku można uznać ją za idealną. Kiedy warto zamienić chwilówkę na pożyczkę ratalną, a kiedy nie?
Zaczynaj zawsze od kwoty
Punktem wyjścia do poszukiwań optymalnego finansowania musi być zawsze rzetelna ocena własnych potrzeb finansowych. Chwilówki to kredyty raczej niedużej wysokości – statystycznie nie są wyższe niż półtora tysiąca złotych, tymczasem pożyczki ratalne najczęściej są udzielane na kwoty rzędu 5-10 tysięcy. Ta różnica jest aż nadto widoczna: jeśli do domknięcia budżetu brakuje ci 500 albo 1000 złotych, to nie decyduj się na pożyczkę ratalną. Jeśli jednak kwota, której potrzebujesz, zbliża się do 3 tysięcy, to wtedy wciąż możesz wybierać między chwilówką a pożyczką ratalną – ta druga prawdopodobnie będzie wyraźnie tańsza.
Prawdziwa łatwość spłaty
Spłacalność chwilówek jest wysoka, ponieważ dla tej statystyki nie ma znaczenia, czy chwilówka będzie spłacona w terminie – byle tylko została w ogóle spłacona. W praktyce prawie nikt nie mieści się w wyznaczonym terminie, a to oznacza naprawdę poważne koszty. W przypadku pożyczek ratalnych całkowita kwota do spłaty będzie wyższa, ale jednorazowa rata – nie. To znaczy, że nie przekroczysz terminu i nie trzeba będzie odraczać spłaty, więc RRSO wyniesie 50, 80, może nawet 150%, ale nie 3000! Choć więc na papierze wydaje się, że chwilówka jest tańsza, to przy najmniejszym opóźnieniu okaże się, że nawet pod względem całkowitych kosztów wygrywa jednak pożyczka ratalna.
Kto może wziąć pożyczkę ratalną?
W ogólnym zarysie regulacje dotyczące pożyczek ratalnych nie różnią się znacząco od tych, które regulują rynek pożyczek na dowód. Warto jednak dla pewności uporządkować wiedzę dotyczącą warunków zaciągania takich kredytów.
• W niektórych parabankach o pożyczki ratalne mogą ubiegać się osoby w wieku 25-60 lat. Zwykle dla chwilówek widełki są z obu stron nieco szersze.
• Pożyczki ratalne udzielane są bez zaświadczeń, jednak w zdecydowanej większości przypadków kredytobiorca będzie zweryfikowany w bazach dłużników. Nie jest to kredyt bez BIK, więc kiepska historia kredytowa może utrudnić otrzymanie finansowania.
• Nie są potrzebne zaświadczenia od pracodawców. Od tej reguły są naprawdę pojedyncze odstępstwa, które dotyczą tylko niektórych pożyczkodawców i przede wszystkim pożyczek na duże kwoty (rzędu kilkunastu tysięcy złotych).
• Zdolność kredytowa pożyczkobiorcy będzie zweryfikowana z pewnym marginesem bezpieczeństwa. To oznacza, że niektórzy pożyczkobiorcy będą musieli zweryfikować swoje oczekiwania co do wysokości kredytu albo okresu spłaty.
• Nie ma ograniczeń co do form zarabiania: pożyczki ratalne mogą dostać osoby pracujące na umowach cywilnoprawnych, a często również utrzymujące się z zasiłków czy pracujące na czarno. Należy jednak pamiętać, że obowiązek określenia zdolności kredytowej leży zawsze przede wszystkim na pożyczkobiorcy.
Dokąd po pożyczkę ratalną?
Pożyczki ratalne to produkty, które pojawiły się na rynku stosunkowo niedawno i nie towarzyszyła im tak rozbudowana kampania marketingowa jak niegdyś chwilówkom. Ponieważ obsługują je nowe firmy (albo przynajmniej marki wydzielone z już wcześniej znanych firm, zachowujące jednak pewną odrębność), to wiele nazw parabanków jest dziś szerzej nieznanych.
Są też jednak przypadki takich firm pożyczkowych, które pożyczki ratalne albo dołożyły do oferty kredytów na dowód, albo wręcz zrezygnowały z udzielania chwilówek i skupiają się dziś wyłącznie na pożyczkach ratalnych. Warto więc poszukiwania idealnej firmy zacząć od przejrzenia paru rankingów, porównań czy forów internetowych. Tam będzie najłatwiej zorientować się co do stażu firmy na rynku, jej wiarygodności, opinii i ewentualnych zastrzeżeń.
Poniższe zestawienia mogą Cię zainteresować:
– Ranking kredytów mieszkaniowych grudzień 2022
– Ranking kredytów gotówkowych grudzień 2022
– Zdolność kredytowa kalkulator grudzień 2022
– Promocje bankowe grudzień 2022
