Alternatywa dla lokaty bankowej to temat, który zyskuje na znaczeniu, gdy oprocentowanie depozytów nie nadąża za inflacją. Istnieją sposoby, by oszczędności nie traciły wartości i jednocześnie były bezpieczne. Poznaj konkretne rozwiązania.
Dlaczego szukamy alternatyw dla lokaty bankowej?
Oprocentowanie lokat nie nadąża za rosnącymi cenami. W ostatnich miesiącach średni zysk z tradycyjnych depozytów nie przekraczał 3%, a inflacja w tym samym czasie utrzymywała się na poziomie 5–6% (dane GUS, NBP). Efekt? Mimo że saldo rośnie, realna wartość oszczędności spada. Lokata nadal daje poczucie bezpieczeństwa, ale nie chroni pieniędzy przed utratą siły nabywczej. Właśnie dlatego coraz więcej osób pyta: co zamiast lokaty bankowej, by nie oddać swoich pieniędzy inflacji i jednocześnie nie podejmować zbyt dużego ryzyka?
Obligacje skarbowe – bezpieczniejsza alternatywa dla lokaty
Jednym z rozwiązań są obligacje skarbowe, szczególnie te indeksowane inflacją. Oprocentowanie takich obligacji zaczyna się od 7%, a w przypadku 10-letnich papierów – nawet więcej, w zależności od wskaźnika inflacji. To produkt emitowany przez państwo, dostępny online przez stronę obligacje.gov.pl, bezpośrednio z konta obligacyjnego. Wypłata przed terminem jest możliwa, choć wymaga potrącenia niewielkiej opłaty. Osoby, które chcą zabezpieczyć pieniądze na kilka lat i nie potrzebują natychmiastowego dostępu do środków, traktują te obligacje jako bezpieczną alternatywę dla lokaty, ale z realnym zyskiem.
Konto oszczędnościowe z realnym oprocentowaniem
Konto oszczędnościowe to elastyczna forma przechowywania pieniędzy z dostępem do gotówki w każdej chwili. Banki prześcigają się w ofertach z promocyjnym oprocentowaniem – 6% lub więcej, najczęściej przez kilka pierwszych miesięcy dla tzw. nowych środków. Dla przykładu – w marcu 2025 roku jeden z dużych banków oferował 6,5% na koncie oszczędnościowym do 200 000 zł, pod warunkiem regularnych wpływów na konto osobiste. To rozwiązanie dla tych, którzy chcą mieć dostęp do środków i nie chcą ich zamrażać, ale jednocześnie chcą, by pieniądze pracowały.
Inwestowanie w fundusze – wyższe ryzyko, większy potencjał
Fundusze inwestycyjne to rozwiązanie dla osób gotowych na większe wahania wartości inwestycji. Najpopularniejsze są fundusze obligacyjne i mieszane, które w 2023 roku – według Analizy.pl – osiągnęły średni zysk rzędu 8–10%. Oferują szeroki wybór: od bezpiecznych funduszy opartych o papiery skarbowe, po agresywne strategie akcyjne. Inwestycje w fundusze wiążą się z ryzykiem, ale są nadzorowane przez KNF i objęte odpowiednimi regulacjami. Dobrze dobrany fundusz, dopasowany do celu i horyzontu czasowego, pozwala zwiększyć efektywność oszczędzania i zabezpieczyć pieniądze przed inflacją.
Lokaty strukturyzowane – kompromis między bezpieczeństwem a zyskiem
Lokaty strukturyzowane to produkt hybrydowy – część pieniędzy jest chroniona (np. w obligacjach skarbowych), a pozostała część „pracuje” na rynkach finansowych. Przykładem są lokaty powiązane z wartością indeksu giełdowego, ceną złota lub kursami walut. Zysk zależy od spełnienia określonych warunków, np. wzrostu indeksu WIG20. Konstrukcja lokaty nie jest skomplikowana, ale wymaga zrozumienia, że końcowy zysk nie jest gwarantowany, a wcześniejsze wycofanie środków nie zawsze jest możliwe. Dla osób akceptujących te warunki, to sposób na połączenie bezpieczeństwa z szansą na lepszy zarobek niż na lokacie.
Inwestycje alternatywne – złoto, nieruchomości, crowdlending
Oszczędzający coraz chętniej rozglądają się poza bankami. Inwestycje w złoto fizyczne lub ETF-y na złoto to jeden z popularniejszych sposobów zabezpieczania wartości pieniędzy. Złoto nie przynosi odsetek, ale bywa odporne na inflację i spadki kursów walut. Innym rozwiązaniem jest zakup mieszkania pod wynajem, który – mimo rosnących kosztów zakupu – nadal pozwala uzyskać przychód pasywny i ochronę kapitału. Ciekawą alternatywą jest również crowdlending, czyli inwestowanie w pożyczki dla firm przez platformy internetowe. Zyski z crowdlendingu sięgają nawet 10%, ale wymagają dobrej oceny ryzyka i wyboru wiarygodnych projektów.
Inflacja a realna wartość oszczędności – jak jej nie oddać bez walki?
Inflacja działa po cichu, ale konsekwentnie – pomniejsza siłę nabywczą każdej złotówki. 3% inflacji oznacza, że dziś za 10 000 zł kupimy mniej niż rok temu. Dlatego ważne jest, by oszczędności nie tylko leżały na koncie, ale realnie pracowały. Produkty indeksowane inflacją, fundusze obligacyjne i konta oszczędnościowe z promocyjnym oprocentowaniem pomagają zminimalizować straty. Nie chodzi o pogoń za zyskiem, ale o to, by pieniądze zachowały swoją wartość i nie traciły w czasie.
Jak wybrać najlepszą alternatywę dla lokaty?
Wybór zależy od tego, kto i w jakim celu szuka rozwiązania. Dla osób starszych, które cenią bezpieczeństwo, najlepsze będą obligacje indeksowane inflacją lub stabilne konto oszczędnościowe. Dla kogoś młodszego, jak Ania – 32-latka z Poznania, która planuje kupno mieszkania za dwa lata – sensowną opcją okazały się fundusze dłużne i złoto. Rozłożyła środki na trzy różne instrumenty, zwiększając szanse na zysk i ograniczając ryzyko. Nie trzeba znać się na giełdzie, by korzystać z dostępnych możliwości – ważne, by korzystać z rzetelnych informacji i dobierać produkty do własnej sytuacji.
Jacek Grudniewski
Ekspert portalu Kredytypozyczki.com
